زمان، معدل موجودی حساب و توان بازگشت، سه عنصر مهم برای وام گرفتن

0

برای وام گرفتن چه باید کرد ؟

رئیس بانک انصار با تاکید می گوید: «مشتریان زیادی می آیند و می گویند ما سالهاست اینجا حساب داریم حالا وام می خواهیم، وام بدهید. اینطور نیست که فرد، حسابی در بانک باز کند با حسابش کار نکند، برود چند سال بعد بیاید فکر کند مبلغ بالایی وام حقش است و مشمول دریافت می باشد.»

چند وام داریم ؟

فعلاً در بانک انصار یک مدل وام وجود دارد. وام هایی در پوشش طرح های تصویب شده که باید فرد حتماً حسابی به نام همان طرح، افتتاح و شرایطش را طی کند تا زمان سررسید وامش برسد. مشتریان باید هنگام افتتاح حساب با فکر گرفتن وام، حتماً حساب هایی باز کنند که طرح وام به آن ها تعلق می گیرد. برای نمونه طرح عقیق باید حساب عقیق برایش افتتاح شود و به یک حساب قرض الحسنه معمولی، وام طرح عقیق تعلق نمی گیرد.»

معدل حساب حرف اول را می زند

در مدت گفتگو، مشتریانی مراجعه می کردند که مدعی بودند برای گرفتن وام، زیاد آمدند و رفتند اما هنوز راه به جایی نبرده اند. مسئول شعبه بانک اظهار کرد: « این رفتیم و آمدیم ها وام ساز نیست. فردی که افتتاح حساب می کند، گذر زمان مشمولش می شود که دست هیچ کسی جز گذر زمان نمی باشد. معقوله دوم، معدل و کارکرد حساب می باشد که حرف اساسی در تعیین مبلغ وام دارد.»

تعداد اقساط را گذر زمان مشخص می کند

فردی برای گرفتن وام با اقساط 12 ماه باید شش ماه از افتتاح حسابش بگذرد. راه چاره برای بالا بردن تعداد اقساط وام در طرح عقیق کم کردن مبلغ وام و افزایش تعداد اقساط می باشد.

معدل حساب کم است

تا پرسیده می شود چگونه معدل، حساب می کنید؟ مشتری به سمت رئیس می آید و می گوید در حساب من مبلغ بالایی پول بوده و با حسابم کار کرده ام اما باجه دار می گوید مبلغ وامت کم شده است چرا؟؟

معدل حساب چیست ؟

رئیس بانک، خودکارش را بر می دارد و نموداری تپه مانند رسم می کند که در آن قله هایی وجود دارد اما به اندازه همان هم فرورفتگی هایی شکل گرفته است. به گزارشگر و مشتری بانک می گوید، مبلغ بالایی به حسابتان ریخته اید که قله های این نمودار، مبلغ بالای حساب شما می باشد اما مبلغ هایی هم کم و زیاد برداشت کرده اید که فرورفتگی ها را شکل داده، ما باید از قله ها برداریم در فرورفتگی ها بریزیم تا سطح یکدست ایجاد کنیم. این معدل حساب شما به بیانی ساده می باشد.

نمره منفی برای معدل

فردی بیست میلیون در حسابش واریز کرده اما با برداشت های پیاپی، مبلغ پایه موجودی به شدت پایین آمده است. این برداشت ها نکته منفی حساب برای معدل گیری می باشد. همانقدر که برداشت دارید اگر روی حسابتان برای وام گرفتن حساب کرده اید؛ توازن برداشت و واریز را رعایت کنید تا معدل خوبی داشته باشید. در معدل گرفتن، عدالت حسابی مد نظر است.

ادعای یک مبلغ واریزی

مشتریانی هستند که فکر می کنند اگر یک بار در حساب، پنجاه میلیون به مدت مثلاً یک ماه گذاشته اند همین مبنای وامشان می باشد بلکه اینطور نیست، وجود مبلغ واریزی بالا که مدت محدودی در حساب مانده و بعد تمامش برداشت شده؛ ملاک تصمیم گیری در سقف وام نمی تواند باشد. معدل با پول پایه موجود در حساب با واریز و برداشتش محاسبه می شود.

به نفع مشتری معدل می گیریم

معدل حساب به دو شیوه ماه های اخیر یا سالیانه اعمال می شود: « گاهی پیش می آید وقتی واریز و برداشت سالیانه یک مشتری را بررسی می کنیم معدل وامی بهتری کسب می کند. اما ماه های اخیر برداشت از واریز بیشتر بوده به خاطر همین معدل پایین می آید. »

معدل حساب سرنوشت ساز

با معدل حساب خوب می شود در صورت سنگین بودن مبلغ اقساط ماهیانه، سقف وام را کم و تعداد اقساط را زیاد تر کرد. رئیس شعبه انصار می گوید: « مشتری باید معدل حسابش را خیلی مد نظر قرار داشته باشد. کامل با شرایط معدل گیری در حسابش آشنا باشد تا در موعد مقرر ضرر نکند. برای ما سقف وام بر پایه اثبات توان بازگشت مشتری هم می باشد.»

ضامن وام

طبق رفتار عمومی اکثر بانک ها برای معرفی ضامن هر ده میلیون تومان، یک ضامن طلب می شود. رئیس شعبه در این مورد اظهار کرد: « مبنا، ضامن وام ازدواج می باشد. وامی که بخشنامه اش از بانک مرکزی است و گفته شده برای هر سی میلیون تومان یک ضامن کفایت می کند. ما برای بیست میلیون تومان هم یک ضامن را کافی می دانیم.»

سیاست داخلی در تعیین تعداد ضامن

اما مسئله بعدی در تعداد ضامنین به سیاست هر بانک و بَعد سیاست های داخلی شناختی رئیس شعبه ها بر می گردد: « با مشتری که سالها پیش ما حساب دارد، خوش حساب می باشد و از نظر درآمدی اثبات توانایی باز پرداخت دارد؛ متفاوت از یک فرد غریب که حتی اطلاعات پایه ایی در جامعه و منبع درآمدش نداریم رفتار می کنیم. بالاخره، من رئیس بانک هم شهروند شهرم هستم و اغلب افرادی که مشتری شعبه می شوند را در جامعه می شناسم. شناختی که به من در سیاست داخلی شعبه خودم اجازه می دهد در تعیین ضامن برای وام ها چگونه رفتار کنم. این شیوه شناختی در اکثر بانک های کشورمان اعمال می شود.»

خودم ضامن وامم شوم

اگر فردی نتواند ضامنی بیاورد می تواند از گزینه مسدودی حسابش استفاده کند. چه مبلغی مسدود می شود؟ «دقیقاً به سقف وام بر می گردد. اصل و فرعش را مسدود می کنیم و تا پایان اقساطش، مبلغ وام در حساب نزد بانک امانت می ماند.»

منظور از اصل و فرع مسدودی

کارمزد یا سود را محاسبه می کنیم و می گویم:« یک وام مانند طرح رضوان، شما بیست میلیون وام گرفته اید با کارمزدش که می شود بیست میلیون و پانصد هزار تومان در حساب مسدود می ماند. بیست میلیون اصل و کارمزدش فرع می باشد.»

کم و زیاد شدن مبلغ اقساط

مسئول شعبه می گوید: « گاهی مشتریان نزد ما می آیند و می گویند چرا مبلغ این ماه قسط من زیاد یا کمتر شده است. باید توجه کنید؛ کارمزد ها را در یک یا دو قسط جداگانه منظور می کنیم. برای همین، مبلغ اقساط نهایت در یکی، دو تا کم و زیاد می شود. چون مبلغ اقساط که به اصل پول بر می گردد یک مبلغ ثابت می باشد. کارمزد یا سود، قیمت قسطش متغییر می شود.»

کارمزد سالیانه است

کارمزد، سالیانه محاسبه می شود. اگر فردی وامش را در 12 ماه فَک کند کارمزدی یکساله باید پرداخت کند اما اگر یک ماه هم به تعداد اقساطش اضافه شد (13 ماه) باید کارمزد سال بعد هم برایش در اقساط منظور شود.

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.